В 2001 году был принят Федеральный закон №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее по тексту – Закон №115-ФЗ), согласно которому банкам были даны широкие полномочия по выявлению подозрительных денежных переводов их клиентов.
Казалось бы, что цель данного закона благая и направлена на выявление лиц, которые занимаются отмыванием денег или финансируют терроризм. Но не все так гладко выглядит на практике и существует обратная сторона медали.
Многие добросовестные компании стали жертвами чрезмерной подозрительности банков. Закон №115-ФЗ разрешил банкам при намеке на сомнительность денежного перевода клиента осуществлять запросы различной информации по сделке и блокировку банковского счета клиента. А чтобы разблокировать свой банковский счет клиентам приходится доказывать легальность и чистоту своих денежных средств.
Поскольку банки конкретно е указывают, что именно им показалось подозрительным в поручении на определенный денежный перевод, то некоторым клиентам не удается разблокировать счета, а иногда и не хочется собирать кучу документов, писать различные объяснения и доказывать свою добросовестность. В таких случаях некоторые клиенты предпочитают прекратить отношения с таким банком и открыть банковский счет в другом, думая, что этим они решат свои проблемы.
Однако при переводе остатка денежных средств с закрывающего счета на новый счет банки удерживают комиссию за нарушения Закона №115-ФЗ. И суммы этих комиссий могут быть немалыми. Конечно же, недовольные клиенты начинают судиться с банками, и судебная практика по таким делам очень многочисленна и разнообразна.
Однако в Постановлении Арбитражного суда Западно-Сибирского округа в составе судей: Ткаченко Э.В., Аникиной Н.А., Лукьяненко М.Ф. от 14.02.2020 г. по делу №А27-4354/2019 суд встал на сторону банка, как суды первой и апелляционной инстанций.
Обстоятельства дела:
Между Компанией и Банком был заключен договор дистанционного обслуживания банковского счета. При этом, заключая данный договор, Компания подтвердила свое согласие с условиями обслуживания и тарифами Банка. На день заключения договора Банком была предусмотрена комиссия за перечисление остатка денежных средств при закрытии счета по инициативе Клиента при нарушении Клиентом закона №115-ФЗ в размере 7%.
При получении Банком поручения от 21.11.2018 на денежный перевод в размере 1 000 000,00 рублей с назначением платежа «за зерновые» на счет контрагента Компании, Банк направил запрос в тот же день о предоставлении информации: договоры в подтверждении денежных операций по счету, экономический смысл сделки, описание бизнес модели компании, штатное расписание, пояснение о платеже за зерно (т.к. платеж не соответствует заявленному виду деятельности Компании), наличие основных средств и имущества, сведения о других банковских счетах. Также Банк сообщил, что до предоставления документов Компанией Банк ограничивает использование платежной онлайн системы денежные операции по счету.
В ответ на запрос Банка Компанией 22.11.2018 была предоставлена часть документов: штатное расписание, при этом директор являлся одновременно и бухгалтером, два договора с разными контрагентами на услуги по приему, хранение и отпуску нефтепродуктов, договор купли-продажи зерновых культур. Пояснений Компания Банку не предоставила. И 30.11.2018 Компания приняла решение закрыть счет в этом Банке. При закрытии счета Банк удержал комиссию за перечисление остатка денежных средств на другой банковский счет за нарушение Закона №115-ФЗ в размере 10%, что составило 4 203 870,66 рублей.
Компания посчитала, что комиссия удержана Банком необоснованно, в связи с чем и подала в суд на Банк. Однако суды первой и апелляционной инстанций посчитали, что списание комиссии соответствует условиям банковского договора.
Выводы Арбитражного суда Западно-Сибирского округа:
кредитные организации и клиенты заключают договор на условиях не противоречащих законодательству РФ и при этом стороны договоры свободны и добровольны при его заключении, а значит, заключая данный договор, стороны согласны со всеми условиями договора;
комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается самой кредитной организацией по соглашению с клиентом. В данном случае Банком была предусмотрена комиссия за данную банковскую услугу;
предоставленный Компанией комплект документов по запросу Банка не устранял сомнения относительно денежного перевода в рамках контроля Закона №115-ФЗ;
отсутствуют доказательства, что договор банковского обслуживания содержит обременительные условия для Компании, или условия, нарушающие баланс интересов сторон;
Комментарии:
1. Заключая договор с кредитной организацией на обслуживание банковского счета, стоит иметь в виду, что в рамках Закона №115-ФЗ Вам может быть направлен запрос по любой денежной операции и есть высокая вероятность блокировки операций по счету.
Необходимо иметь все необходимые документы для обоснования денежного перевода, и предоставить полную информацию, которая снимет все сомнения относительно законности платежей.
1. Изучите договор в части условий о банковских комиссиях. У каждого банка свои условия и размеры комиссии, поэтому всегда можно выбрать банк с приемлемыми для Вас условиями банковского обслуживания.
2. Если вы решили закрыть счет, проконсультируйтесь предварительно с юристами – не будет ли у банка оснований для удержания с вас заградительных комиссий.
__________________________________________________________________________________________
Юридическая фирма «Безруков и партнеры» неоднократно включалась в рейтинг лучших региональных юридических фирм страны по версии рейтинга Право.ру-300 в номинациях "Арбитражное судопроизводство" и "Разрешение споров".
Мы умеем решать самые сложные юридические задачи, и с удовольствием поможем Вам!
Мы работаем практически по всем регионам России, включая Москву, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Новосибирск, Кемерово, Красноярск, Тюмень, Барнаул.
Звоните по телефону +7 (3852) 53-20-49, +7 9646032049 или пишите на адрес info@bezrukovpartners.ru