В условиях кризиса и пандемии, государство в экстренном порядке принимает множество законом. Один из них, это так называемый закон о кредитных каникулах.
Закон был принят 03.04.2020 и в настоящем материале мы делаем его обзор наиболее удобным образом – в форме вопросов и ответов.
Что такое «кредитные каникулы»?
Это предоставляемая банком заемщику отсрочка (приостановление) по выплате кредита либо уменьшение платежей на льготный период (для ИП).
Кто может получить «кредитные каникулы»?
Физические лица;
Индивидуальные предприниматели;
Для субъектов МСП имеются некоторые особенности получения кредитных каникул. Если вы являетесь МСП, то пройдите по ссылке.
Я физическое лицо или ИП, в каком случае я могу рассчитывать на кредитные каникулы?
1. кредитный договор заключен до 03.04.2020
2. снижение месячного дохода предшествующего обращению в банк более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год
3. подача заявления в банк в период действия кредитного договора, но в любом случае до 30.09.2020
4. если в момент вашего обращения в банк в отношении вашего кредитного договора не действует льготный период в соответствии со ст. 6.1-1 закона «О потребительском кредите (займе)»
5. размер обязательства не превышает максимального, установленного Правительством (в абсолютном или относительном значении с учетом дохода заемщика и региональных особенностей)
- для потребительских кредитов (займов) физических лиц - 250 тысяч рублей;
+ имеется лимит кредитования - 100 тысяч рублей;
для потребительских кредитов (займов) ИП - 300 тысяч рублей;
для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автомобиля - 600 тысяч рублей;
- ипотека - 2 млн. рублей;4,5 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы; 3 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа.
Если я не попадаю под эти критерии, я могу рассчитывать на что-то другое?
В рамках принятого закона – нет. Вы можете обратиться в банк, но предоставление вам отсрочки останется на усмотрение банка.
На какой срок предоставляются льготы?
Заемщик самостоятельно может определить начало (не позднее 14 дней с даты обращения) и длительность льготного периода (не более 6 месяцев).
Нужно помнить: если заемщик не определил длительность и дату начала льготного периода, по умолчанию срок будет составлять 6 месяцев с даты направления требования кредитору.
В чем польза от этого льготного периода?
На время льготного периода не допускается:
начисление штрафов и неустоек
предъявление требования о досрочном погашении кредита
обращение взыскание на предмет залога или ипотеки
А что если у меня уже есть просрочка к моменту как я захочу получить кредитные каникулы?
Это не лишает вас права на получение льготного периода. Ваша просрочка будет зафиксирована, и должна будет выплачена по окончанию по окончанию льготного периода.
Что нужно сделать, чтобы мне предоставили кредитные каникулы?
Необходимо обратиться с требованием к кредитору, то есть кредитной организацией, с которой у Вас заключен договор.
Новелла законопроекта состоит в способе извещения Банка о желании получить льготные условия: только физические лица могут позвонить в Банк с известного для Банка номера (например, указанного в договоре).
Мы рекомендуем направлять требование способом, предусмотренным договором, чтобы можно было подтвердить факт отправки. Лучше всего обратиться по телефону и направить почтой.
При этом кредитор обязан рассмотреть поступившее обращение в срок, не превышающий 5 дней.
ВНИМАТЕЛЬНО: Если требование не соответствует критериям, которые предусмотрены законом, это может послужить основанием для отказа в предоставлении льготного периода. Поэтому предлагаем для ознакомления разработанную нами форму обращения.
Какие документы приложить?
Закон устанавливает что для граждан и ИП вы вообще можете не подтверждать факт снижения доходов на 30%, но в этом случае банк может запросить у вас доказательства (и наверняка запросит!) либо сам направить запрос в госорганы со сбором информации о вас.
Поэтому мы рекомендуем сразу позаботиться о наличии у вас необходимых документов.
Так как сравнению подлежат месяц, предшествующий дате обращения заемщика в Банк, со среднемесячным доходом за 2019 год, то должны быть приложены документы, подтверждающие факт снижения заработка на 30%.
Федеральным законом предусмотрен следующий перечень:
справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога, за текущий год и за 2019 год;
справка о регистрации гражданина в качестве безработного;
листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее одного месяца;
ВАЖНО: Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия о 30% снижении, а заемщик обязан их представить не позднее 90 дней после дня представления кредитору требования. Данный срок может быть продлен на 30 дней при наличии у заемщика уважительных причин непредставления таких документов в установленный срок, о которых заемщик обязательно должен известить кредитора.
НО! Непредставление заемщиком документов до окончания предельного срока рассмотрения требования не является основанием для отказа в изменении условий кредитного договора, а вот несоответствие сведений действительности - да. Кредитор может самостоятельно запросить сведения в ФНС, ПФР, ФСС, ФОМС, но обязательно проинформировав заемщика о факте направления запроса и содержании поступивших ответов.
Если я получаю кредитные каникулы в виде приостановления (отсрочки), что происходит с начислением процентов за этот льготный период?
Если мы говорим про кредитный договор не обеспеченный ипотекой, то течение льготного периода на размер основного долга начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования.
То есть заплатить за представленную отсрочку все-таки придется, по измененной ставке. Вероятнее всего она будет ниже чем ставка вашего кредитного договора. Данные проценты фиксируются по окончании льготного периода.
По истечении срока льготного периода – условия кредитного договора возвращаются, срок возврата продлевается на срок не менее срока льготного периода и оплате подлежат:
Проценты, начисленные исходя 2/3 среднерыночной стоимости кредита, за льготный период;
Задолженность, образовавшаяся и зафиксированная на дату обращения Заемщика;
А если у меня кредит с установленным лимитом?
В отношении условий и оплаты процентов ситуация аналогичная (оплате подлежат: проценты, начисленные исходя 2/3 среднерыночной стоимости кредита, за льготный период; задолженность, образовавшаяся и зафиксированная на дату обращения Заемщика; выплаты по кредиту с момента окончания льготного периода).
Принципиальным отличием является то, что оплату за предоставленные «каникулы» нужно будет произвести в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.
А доступная сумма уменьшается на размер обязательства, зафиксированного на день установления льготного периода.
ВАЖНО: данное правило действует, если иное не установлено кредитным договором. Необходимо внимательно читать условия!
А что с ипотекой?
Есть ряд особенностей:
Установление начала льготного периода не позднее 1 месяца со дня обращения (по другим кредитам – 14 дней);
На обязательства, обеспеченные ипотекой, проценты в течение «каникул» начисляются не по льготной системе 2/3, а в соответствии с договором; Просто вы их выплатите позже.
Резюмируя, хочется отметить, что наличие данной меры поддержки граждан со стороны государства и кредитных организаций не может не радовать. Насколько банки будут идти навстречу заемщикам, не будут ли вставлять палки в колеса при обращениях – никто не знает. В любом случае, если вы попадаете под критерии заемщика, которому должны предоставить кредитные каникулы – обращайтесь в банк.
Если вы не смогли найти ответ на свой вопрос – вы можете позвонить по телефонам горячей линии: 8-964-603-20-49, 8-964-603-92-18 с 10.00 до 13.00 для получения бесплатной консультации. Бесплатно мы консультируем только по вопросам связанным с текущей ситуацией.
Мы оказываем эту помощь безвозмездно. Однако, если посчитаете что информация на сайте вам помогла, то мы будем благодарны за любую оплату с вашей стороны:
1. Карта Сбербанка: 4276 8440 2500 8384
2. Карта Альфа Банка: 4584 1125 1703 6405
3. Карта Тинькофф: 5536 9177 1381 6459
4. Расчетный счет: ИП Безруков А.Е., ИНН 222309545900, р/с 40802810523160000330 в Филиал "Новосибирский" АО "АЛЬФА-БАНК", г. , к/с 30101810600000000774, БИК 045004774
После оплаты мы направим вам отчетные документы.
Дополнительный материал по теме: льготы по аренде, правила взаимодействия с работниками, кредитные каникулы, ограничения по торговле и др. по ссылке.
Юридическая фирма «Безруков и партнеры» неоднократно включалась в рейтинг лучших региональных юридических фирм страны по версии рейтинга Право.ру-300 в номинациях "Арбитражное судопроизводство" и "Разрешение споров".
Мы умеем решать самые сложные юридические задачи, и с удовольствием поможем Вам!
Мы работаем практически по всем регионам России, включая Москву, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Новосибирск, Кемерово, Красноярск, Тюмень, Барнаул.
Звоните по телефону +7 (3852) 53-20-49, +7 9646032049 или пишите на адрес info@bezrukovpartners.ru